置业提示：提前还贷省钱有学问

    经历了连续6次房贷利率上调，借款人利息负担加大了。以100万元贷款基准利率下浮15％为例，2007年初，30年等额本息月供为5876元，今年月供就涨了547元。不少人考虑部分或全部提前还款，而提前还款中有学问。民生银行专家提供其中几招：

    第一招：选最佳的公积金冲还贷方式省钱。冲还贷方式有两种：（1）一次性还款法，即“年冲”，每年提取住房公积金余额，一次性归还贷款，但“年冲”方式必须优先归还公积金贷款，因此这其实是一种提前还款，节省的多为公积金贷款利息。建议可与银行协商，在贷款初期先压缩商业性贷款期限，提高月还款额中商业性贷款的份额，再选择“月冲”方式，使公积金账户余额，多冲还商业性贷款，从而节省利息。（2）逐月还款法，即“月冲”，每月从个人公积金账户中提取资金归还当月贷款本息，这种方法适用于账户余额不多者，若公积金账户余额不足，借款人应每月在其还款账户中补足差额部分，确保贷款按期足额归还。

    第二招：缩短期限比提前还贷更省钱。由于银行都有收入偿债比（月还款额占月收入的比率）要求，一般均要求一个较长的还款期限，最长的可达30年。但很多人还贷能力后来大大提升。这时如将闲置资金累积后再提前还贷，那利息节省效果，远远不如及时向银行申请贷款期限的缩短，更优的情况是，当期限缩短后，恰好能归入更低利率的期限档次，其省息效果更明显。如原10年期贷款缩短至5年时，承受的利率可从6.6555％降至6.579％。期限每缩短至更低贷款年限档次，利率就降低一个档次。要了解清楚银行对调整贷款期限的合同约定。

    近期民生银行推出“存、贷两得利”，存款资金满1万元，可通过网银、自助设备进行手工提前还贷，还可约定活期账户的限额和自动还款日，高于限额的存款资金每月可自动提前还款。而提前还贷后又同时取得贷款额度，一旦需要用款可再支取资金，既能节省利息，又可日后有资金需求时再度支用。