余丰慧:银行个人住房按揭贷款负增长是好现象

    据业内人士透露，从今年上半年上海各家商业银行的个人按揭贷款指标完成情况来看，部分银行出现了贷款余额“赤字”。

　　商业银行个人按揭贷款出现负增长的原因是多方面的。从购房者来说，贷款利率不断提高，租金回报收益下降，第二套住房个人按揭贷款政策要求越来越严，手续越来越复杂，都是导致其宁愿一次性付款也不愿申请贷款的原因。

　　从商业银行来说，有三个主要原因：首先，银监会、中国人民银行等监管部门为了防止金融风险，对住房按揭贷款提高了门槛，对贷款者的要求越来越高，比如：第二套住房贷款要求首付在40%以上。其次，当前房地产市场动荡加剧，不确定性增加，商业银行从防范风险角度，自我要求从严控制个人住房按揭贷款。再次，由于通货膨胀压力增大，央行从2007年以来15次上调存款准备金率，目前达到17.5%之高。截至5月末，几家大型商业银行的超额存款准备金率(下称“超储率”)已经降至1%以下，而个别股份制银行在5月末超储率甚至为负。而超额存款准备金充足与否，直接关系到商业银行的资金运用。

　　但对于银行个人住房按揭贷款负增长，笔者倒认为这是一个好现象。这首先说明从紧货币政策的威力已经显现。提高存款准备金率的目的在于收紧商业银行的过剩流动性，遏制其放贷冲动。从个人住房按揭贷款负增长看，这个目的已经部分达到。由于房地产行业波动，银行少发放此类贷款，适当控制包括房地产企业在内的贷款，有利于防范可能发生的贷款风险，是一个正确选择。

　　从住房市场来说，控制房价非理性上涨，从需求上做文章是一个关键环节。个人住房按揭贷款负增长说明控制需求已经见效；说明商业银行执行监管部门第二套住房个人按揭贷款的规定是得力有效的。据不完全统计，2007年开始，上海选择一次性付款方式的客户开始增加，占比约40%—50%；而今年这一客户群体比例已上升至60%—70%。这对于整个房地产市场的健康发展，防范房地产市场泡沫，预防房地产金融风险都十分有利。